榕树贷款涉嫌导流高利贷有产品违规收取服务费、高额逾期费。榕树贷款是百融云创旗下的贷款超市，运营方为广州数融互联网小额贷款有限公司，后者为百融云创科技股份有限公司的全资子公司。榕树贷款页面显示，为用户“智能推荐“，“每天从195家产品中筛出5家及易下款的产品”。

页面上可以看到的有8款产品，分别为恒易贷极速版、桔子分期、任意花、及贷、恒易贷、趣钱花、松紧贷、阔啦。

我们发现，上述的8款产品中，恒易贷极速版、桔子分期可以直接在榕树贷款页面申请，其他产品则需要跳转到网页打开。

通过研究产品的借款协议，我们发现这些产品多个不合规。以桔子分期为例，页面宣称费率36%（最高法规定的利率上限）每年，但实际上，桔子分期还会收取信息服务费、逾期费。

其中，逾期违约金为当期本金*0.1%*逾期天数，且没有设置上限。信息服务费是指桔子分期向用户提供的短信服务、大数据评估服务、信息咨询服务、贷款机构推荐服务等，但具体金额要以APP实际账单显示为准。

此外，桔子分期还明确指出，“提前结清剩余全部款项的，视为违约。”用户需要归还全部剩余本金，并向乙方支付违约金，违约金为当期利息金额。

除此之外，桔子分期披露的合作机构授权协议多达20个，其中包括《平台服务协议》、《第三方服务协议》、《借款合同》、《委托扣款授权书》、《百行征信个人征信授权书》、《渤海信托个人征信查询授权书》以及盛银消费金融有限公司等消费金融公司的协议。也就说，用户一旦点击同意，就同步将个人信息授权给上述机构。

在聚投诉上，关于桔子分期高利贷、暴力催收的投诉多达600个。新浪黑猫投诉上，则有197个投诉。但桔子分期很“狡猾“，账面利率都卡在36%边缘。3月28日，一用户投诉 “桔子分期高利息且不能提前结清”。根据该借款人提供的信息，他借款7000元，分12期偿还，每期还款额为703.23元，IRR计算利率为35.9987%，卡在36%的上限。同样，另一个借款8000元，每期还款803.46元，12期，的用户也类似，IRR计算后卡在35.9408%。

我们知道，按照监管规定，百融云创旗下的榕树贷款所谓的36%上线是综合、实际借款成本，要算上各种费用，桔子分期的实际年化利率已经超过36%。《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》）明确要求，“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。”

而两高两部发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，已经将36%的实际年利率认定为非法放贷行为的认定标准。